Как избавиться от долгов

Долговая зависимость для многих сегодня серьезная проблема. Пандемия коронавируса и связанный с ней экономический кризис привели к снижению стабильности доходов россиян. Пошатнувшееся финансовое благополучие заставляет всерьез задуматься, как избавиться от долгов в виде кредитов, займов, штрафов и пеней, с достоинством выйти из сложившейся ситуации.

О том, как правильно, без экономических рисков и в соответствии с законодательством РФ освободиться от имеющихся долгов, окончательно решить свои кредитные проблемы, рассказывают финансовые эксперты юридической фирмы «Бажена Консалт».

Должником стать просто

Во все времена человек стремился к лучшей жизни, поэтому справиться с желанием купить последнюю модель iPhone или поменять автомобиль на новый бывает очень трудно. Тем более что возможностей для этого сегодня предостаточно:

• кредитные карты — банки с охотой раздают их практически всем желающим;
• микрозаймы — для получения во многих МФО часто нужен только паспорт;
• потребительские и целевые кредиты — требуется минимум документов и справок.

Большое разочарование настигает тогда, когда становится понятно, что взятые на себя обязательства несоизмеримы с фактическими финансовыми возможностями, а переплата по кредитам почти равна сумме долга или даже превышает его.

Можно выделить несколько причин, по которым люди становятся должниками:

1. Расчет на один постоянный источник дохода. Занимать деньги на длительный срок, полагаясь только на какой-то единственный финансовый ресурс, к примеру зарплату, как минимум безрассудно. Ситуация может резко поменяться в один момент, а доходы — быстро сократиться.
2. Стремление быть «не хуже других». Чтобы получить желаемое, люди поддаются сиюминутным порывам, берут кредит на новые вещи, не думая, чем будут расплачиваться. Часто у таких должников возникает кредитная зависимость — чтобы погасить текущий заем, они берут другие кредиты, все дальше погружаясь в долговую яму (эффект снежного кома).
3. Недостаточная финансовая грамотность. Умение обращаться с деньгами — целая наука, которую, однако, в школе не изучают. Большинство людей не умеют реально оценивать свое финансовое положение и делают необдуманные траты. Чрезмерные расходы приводят к тому, что свободных денег на погашение долгов просто не остается.
   Зачастую заемщики неправильно рассчитывают размер процентов, путая годовые с фиксированными, когда возвращать приходится в 2 раза больше, чем брали, при ставке в 14 % годовых.
4. Форс-мажорные обстоятельства. Внезапная тяжелая болезнь, пожар или другое стихийное бедствие могут навсегда перечеркнуть планы, поставить человека в трудное финансовое положение. Поэтому важно заранее просчитывать все риски, которые несут кредиты и займы.

Как быстрее расплатиться с долгами

Прежде всего нужно взять себя в руки и трезво проанализировать сложившуюся ситуацию. Есть простые способы, которые помогут самостоятельно исправить положение, если дело не зашло слишком далеко. Составьте список всех долгов, подсчитайте итоговую сумму. Советуем придерживаться следующих правил:

1. Оптимизируйте расходы. Переосмыслите свои траты, подумайте, какие статьи можно сократить, на чем сэкономить. Начните вести учет доходов и расходов. Неважно, как вы это будете делать — в обычном блокноте, в таблицах Excel или Google, либо в специальном мобильном приложении.
   Главная цель оптимизации — научиться жить по средствам, чтобы полученных доходов хватало на необходимые ежемесячные траты и оставались деньги для исполнения долговых обязательств. Если есть накопления, которые вы откладывали на крупную покупку или отпуск, лучше отдать их в счет погашения долга, чтобы снизить нагрузку.
2. Составьте пошаговый план действий. Определите, что нужно выплатить в первую очередь (займы с самыми высокими процентными ставками), а что может подождать. Создайте план выплат, старайтесь платить обязательные платежи по всем кредитам, а по первоочередному немного больше. После погашения одного займа гасите большими суммами следующий.
3. Не прячьтесь от кредиторов! Найти выход можно из самой сложной ситуации. Ваша задача — убедить кредиторов, что вы не скрываетесь, готовы полностью погасить долг, как только сможете. Не тяните время, обратитесь к профессионалам, которые смогут вступить в переговоры с представителями банковских структур и договориться об отсрочке.
4. Продайте ненужные вещи. Речь не идет о продаже предметов, которыми вы постоянно пользуетесь. Подумайте, есть ли у вас давно неиспользуемые гаджеты, спортивный инвентарь или старая, но работающая техника. Дополнительные несколько тысяч рублей помогут ускорить процесс погашения долга.
5. Постарайтесь увеличить свой ежемесячный доход. Если кредитная нагрузка для вас велика, самое время задуматься о подработке. Подумайте, как монетизировать свое хобби или знания, найдите работу в интернете.

Как законно избавиться от долгов по кредитам

Существуют официальные способы освободиться от долгов банку на основании законодательства РФ.

Консультанты «Бажена Консалт» тщательно анализируют сложившуюся ситуацию, подбирают индивидуальное решение для каждой конкретной проблемы.

Реструктуризация долга

Если размер ежемесячного платежа непомерно велик для вас, можно попросить банк пересмотреть сроки кредита.

Реструктуризация — это специальная смягчающая мера в отношении должника, если его финансовое положение ухудшилось и он не может выплачивать заем на прежних условиях. Инициатором может выступать сам клиент или его представитель либо кредитная организация.

Реструктуризация бывает нескольких видов:

1. Пролонгация — за счет продления периодов по выплате займа снижается ежемесячная кредитная нагрузка. Увеличивается срок договора, в результате чего уменьшается сумма ежемесячного платежа.
2. Кредитные каникулы — льготный период, когда можно сократить или совсем не вносить ежемесячные платежи без ухудшения кредитной истории, наложения санкций и штрафов.
3. Смена валюты кредитования. Во время экономического кризиса многим заемщикам становится сложнее гасить кредит в иностранной валюте. На такую форму реструктуризации банки соглашаются реже, так как перевод долга в рублевый эквивалент им невыгоден.
4. Снижение процентной ставки по кредиту. Общая сумма переплаты остается неизменной или даже уменьшается, снижается ежемесячная кредитная нагрузка. Это поможет улучшить уровень жизни, так как можно избавиться от долгов в более комфортном режиме.

Реструктуризация выгодна как клиентам, так и кредитным организациям.

Для заемщика:

• получает более лояльные условия кредитования;
• получает возможность избежать общения с коллекторами и банковскими службами по взысканию долгов;
• не ухудшит свою кредитную историю и в дальнейшем снова сможет без проблем оформить заем при необходимости.

Для банка это:

• получение дополнительной прибыли;
• сохранение клиента, который впоследствии и дальше может пользоваться продуктами и услугами банка;
• сбережение своих финансовых резервов, которые могли быть израсходованы на погашение невозвратных долгов.

Рассчитывать на смягчение условий по кредиту может не каждый должник. Потребуется доказать, что вы действительно нуждаетесь в реструктуризации. Документально нужно подтвердить, что ваш доход существенно снизился по сравнению с прошлым годом (на 30 % или более), вы потеряли трудоспособность в результате болезни или травмы, ушли в декретный отпуск либо начали службу в армии.

Обратите внимание, что не все банки разрешают реструктурировать долги по кредитным картам.

Рефинансирование

Суть этого способа в том, что вы берете один кредит, чтобы погасить несколько других. Единственная выгода заключается в том, что новый заем поможет избежать возможных просрочек, ухудшения кредитной истории, штрафов и санкций.

Также при оформлении нового кредитного договора возможны дополнительные расходы, особенно если заем ипотечный. Придется оплатить госпошлину за перерегистрацию, услуги страховой компании, оценщика.

Объявление физического лица банкротом

Часто такая мера становится единственным законным и цивилизованным выходом из сложившегося финансового тупика. Не все знают, что, согласно изменениям от 2015 года в Федеральном законе № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», граждане по решению суда могут быть объявлены банкротами и освобождены от долговых обязательств.

Процедура банкротства дает неоспоримые преимущества должникам:

• освобождение от долгов — по кредитам, микрозаймам, налоговым отчислениям, взносам в разные фонды, штрафам ГИБДД, коммунальным платежам и другим обязательствам;
• избавление от общения с кредиторами — ими будет заниматься ваш финансовый управляющий;
• выделение ежемесячной суммы на проживание из официального дохода, а также возможность получения дополнительных вычетов;
• сохранение имущества, которым вы сможете пользоваться.

Запуск процедуры банкротства можно начинать, если общая сумма долга превышает совокупность находящегося в собственности у должника имущества и его фактического дохода. Иногда заявление о банкротстве можно подавать раньше, чем начинаются просрочки, при резком ухудшении финансового положения — увольнении, сокращении и т. д., то есть, когда заемщик предвидит невозможность исполнения своих обязательств в будущем.

Обратите внимание, что гражданин, объявленный банкротом, в течение 5 лет обязан уведомлять банки об этом перед оформлением нового кредита.

Распоряжаться движимым или недвижимым имуществом, средствами на своих счетах можно только с согласия финансового управляющего. Чаще всего для большинства должников плюсы банкротства существенно превышают минусы, так как быстро избавиться от долгов на законных основаниях другими способами фактически невозможно.

Пошаговая инструкция по процедуре банкротства

1. Сбор необходимых документов — в зависимости от ситуации перечень может различаться. Эксперты «Бажена Консалт» бесплатно консультируют клиентов, анализируют проблему, возможные риски, выдают список документов, которые нужно собрать для арбитражного суда.
   Помощь профессиональных юристов необходима на всех этапах процедуры, самостоятельные действия могут привести к противоположным результатам — затягиванию дела, обвинениям в преднамеренных деяниях, судебному отказу или введению нежелательной процедуры (реструктуризации долгов вместо реализации имущества).
2. Подача искового заявления. Его представляют в арбитражный суд по месту регистрации должника. Есть обязательные требования, которым должен соответствовать иск, — прописывают общую сумму долга, причины признания банкротом, перечень имущества и банковских счетов. Если со счетов заявителя списываются средства по исполнительному производству, это также указывается в заявлении. Существует много дополнительных требований к содержанию иска, почему и следует обращаться к профессионалам.
3. Судебное решение. По заявлению суд выносит решение о введении процедуры реструктуризации банковских долгов, реализации имущества или о заключении мирового соглашения.
4. Признание банкротства. С момента признания должника неплатежеспособным прекращаются долговые обязательства и преследования. Вы больше не будете получать письма и звонки от коллекторов и кредитных учреждений, они могут обращаться только к вашему финансовому управляющему.

Смотрите также

Реструктуризация долга как смягчающая мера в рамках процедуры банкротства Какие существуют варианты списания задолженностей по кредитам и займам? Всегда ли возможно списать долги в рамках банкротства, есть ли ограничения?