Пошаговая инструкция по банкротству физического лица в 2021 году

Согласно поправкам от 2015 года к Федеральному закону № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» физические лица тоже вправе объявить о своем банкротстве. По решению суда граждан могут освободить от обязательств по долгам, если те не имеют возможности выполнить требования кредиторов.

К таким задолженностям относятся финансовые обязательства, в том числе просроченные, по:

• банковским кредитам;
• микрозаймам;
• налоговым отчислениям и взносам в различные фонды (страховые, пенсионные);
• штрафам;
• коммунальным услугам;
• займам, полученным от физических лиц (друзей, родственников и пр.);
• материальной компенсации в результате ДТП;
• судебным решениям;
• и пр.

Однако многие до сих пор не знают, как объявить себя банкротом и чем это может обернуться впоследствии. Рассказываем, как избавиться от долгов и не потерять всё своё имущество.

Что собой представляет процедура банкротства для физического лица

Банкротство — единственная законная процедура, в ходе которой гражданина признают финансово несостоятельным для погашения имеющихся задолженностей и освобождают от них по завершении. Причины могут быть разными — сложные жизненные ситуации, увольнение и потеря единственного источника дохода, болезнь, утрата близких, но суть остается одной — у человека нет возможности продолжать выполнять свои финансовые обязательства. В таком случае единственным цивилизованным способом избавиться от долгового бремени становится официальное признание финансовой несостоятельности.

Процедура проходит в несколько этапов, которые могут длиться разное время — от пары месяцев до нескольких лет. Сроки зависят от суммы долгов, наличия имущества, кроме единственного жилья, выбора формы действий.

Финансовое банкротство наступает после того, как арбитражный суд признает, что обстоятельства не позволяют гражданину закрыть долговые обязательства и рассчитаться по имеющимся долгам.

• Чтобы начать процедуру банкротства, необходимо выполнение только одного условия: уровень доходов гражданина или совокупная стоимость имущества, находящегося в его собственности, не покрывают размера скопившихся долговых обязательств. Чаще всего подобная ситуация возникает при просрочках платежей по кредитам, нарушении сроков возврата займов.
• В отдельных случаях заявление разрешается подать и раньше, если должник понимает, что ситуация в ближайшее время не улучшится. Яркий пример – объявление о сокращении, предстоящем увольнении или снижении заработной платы в ближайшие недели или месяцы.
• Убеждение, что на банкротство можно подать только при большой сумме долга (более 500 тыс. руб.) и длительной просрочке (от 3 месяцев и более), ошибочно.
• Не стоит ждать, что ситуация улучшится сама собой, если вы уже прекратили выполнять свои финансовые обязательства, просрочка уже превышает 10 % за месяц, а стоимость имущества меньше суммы задолженности.
• На явную неплатежеспособность также указывает факт прекращения исполнительного производства судебными приставами из-за отсутствия имущества на взыскание.

Есть еще один вариант признания финансовой несостоятельности. Государство с 01.09.2020 позволило оформление банкротства и вне суда, через МФЦ, но этот вариант для большинства неприемлем. Чтобы воспользоваться услугой, необходимо представить «Постановление об окончании исполнительного производства в связи с невозможностью исполнения». Документ подтверждает, что у должника отсутствуют источники доходов и не осталось имущества, на которое можно обратить взыскание. В этом отношении банкротство через суд выглядит предпочтительнее: у должника есть реальные возможности для сохранения имущества и накоплений.

Однако в некоторых случаях упрощенная процедура может помочь гражданам решить финансовые проблемы бесплатно.

Как оформить банкротство: пошаговый алгоритм

Все нюансы процедуры признания финансовой несостоятельности прописаны в законе, поэтому подать на банкротство физического лица без выполнения какого-либо этапа невозможно. С момента подачи заявления в суд до вынесения судебного решения может пройти от 2 недель до 3 месяцев.

Далее, если все было сделано юридически правильно, вводится процедура реализации имущества, стандартный срок которой составляет 6 месяцев.

В практике «Бажена Консалт» были случаи, когда этот этап сократился до 4 месяцев, а общая продолжительность мероприятий в рамках процедуры банкротства составила всего 5 (вместо обычных 9).

Если в документах были допущены ошибки либо выбрана неправильная стратегия, то процедуре реализации имущества судом будет предшествовать процесс реструктуризации долговых обязательств, который дополнительно займет до 6 месяцев. В итоге, если оформлять все самостоятельно или ненароком выбрать юристов, не специализирующихся в вопросах банкротства, то процедура растянется минимум на год.

1. Сбор документов

Точный список можно получить у юристов компании «Бажена Консалт» на бесплатной консультации. Дело в том, что в зависимости от специфики ситуации меняется и перечень требуемых документов и информации. На этапе подготовки можно ориентироваться на требования Закона: это позволит оценить сложность и масштаб предстоящей задачи.

Для признания банкротства понадобится сделать копии всех документов для суда. Если нужный документ будет отсутствовать, суд вправе затребовать его представление, затянув время рассмотрения дела. А если он так и не будет представлен – возвратить дело. По закону гражданин обязан подтвердить свою финансовую несостоятельность, доказать, что сложившиеся обстоятельства не позволяют возместить все долги в полном объеме.

Если должник заявляет о низком уровне доходов, но одновременно владеет несколькими квартирами или автомобилями, то у суда обязательно возникнут обоснованные сомнения в честности заявителя. Или даже подозрения в преступлениях, предусмотренных статьями 196 и 197 УК РФ – «Преднамеренное» и «Фиктивное банкротство».

Чтобы оценить и предусмотреть все риски до подачи заявления в суд, рекомендуем обратиться к профессионалам «Бажена Консалт».

Перечень документов, необходимых для подачи заявления

Личные документы и сведения

• паспорт гражданина РФ;
• свидетельство ИНН;
• свидетельство СНИЛС;
• справка о том, что заявитель не является ИП;
• свидетельство о заключении или расторжении брака;
• свидетельство о рождении ребенка (на каждого из несовершеннолетних детей);
• любые документы, в которых фиксируются имущественные отношения между супругами (заключенные в течение 3 последних лет) – брачные договоры, соглашения о разделе имущества.

Сведения о финансовых обязательствах

• кредитные и иные договоры с банковскими учреждениями, МФО;
• расписки о займах, предоставленных физическими лицами;
• справки, свидетельствующие о наличии долгов или просрочек по платежам;
• в случае возбуждения исполнительного производства – копии соответствующих судебных решений или постановлений приставов;
• претензии, требования, иски со стороны кредиторов, государственных ведомств.

Сведения о доходах, имуществе, счетах

• справка о доходах с места работы (2-НДФЛ) за 3 последних года;
• трудовая книжка;
• выписки с лицевых счетов;
• справки из ПФР, ФСС о наличии пенсии, пособий, иных форм социальной поддержки;
• для безработных – справка из службы занятости, подтверждающая этот статус;
• справки из банков о наличии счетов, вкладов, а также выписки по счетам;
• правоустанавливающие документы на движимое и недвижимое имущество;
• если есть доля в уставном капитале юридического лица, то соответствующая справка или выписка из ЕГРЮЛ (аналогично и для акционерных обществ – требуется выписка из реестра акционеров);
• информация о сделках с имуществом, ценными бумагами за последние 3 года.

Сведения об особых обстоятельствах

• документы, подтверждающие нетрудоспособность, инвалидность должника;
• справка об ущербе, нанесенном имуществу, убытках за последнее время;
• иные документы, которые должник считает важными для дела.

Квитанции, подтверждающие документы

• о рассылке копии заявления всем участникам процесса;
• об оплате госпошлины;
• о внесении средств на депозит суда для оплаты вознаграждения финансовому управляющему.

2. Подача заявления

Подать исковое заявление нужно в арбитражный суд по месту жительства должника. Для этого следует проанализировать всю информацию по имеющимся обязательствам:

• составить список кредиторов, то есть тех, кому гражданин должен деньги – это могут быть физические и юридические лица, государственные ведомства;
• просуммировать все долги, чтобы рассчитать итоговую стоимость обязательств;
• подготовить опись движимого и недвижимого имущества, предметов роскоши, ценных бумаг;
• подготовить информацию по банковским вкладам и счетам: где, в каком банке и сколько средств имеется;
• выбрать саморегулирующуюся организацию и обратиться туда с просьбой о предоставлении подходящей кандидатуры финансового управляющего – именно он в дальнейшем будет вести банкротство, договариваться с кредиторами и представлять интересы должника в суде.

Если на этом этапе воспользоваться помощью профессиональных юристов, вы не допустите ошибок и сведете к минимуму основные риски. Подача документов на банкротство физического лица через арбитражный суд требует внимательности, фундаментальных теоретических познаний и практических навыков, знания практики рассмотрения дел о банкротстве. Иначе есть вероятность, что суд оставит заявление без движения, возвратит его либо вынесет невыгодное для должника решение.

Существуют установленные Законом требования к форме заявления: в шапке указывается, в какой судебный орган направляется документ, данные заявителя, место жительства и регистрации, а также контакты для обратной связи и ряд других обязательных реквизитов, предусмотренных арбитражно-процессуальным законодательством.

1. В самом заявлении прописывается общая стоимость долга. Если заявитель уверен, что кредиторы требуют слишком много, то в документе фиксируется лишь неоспоримая сумма. Также нужно указать размер обязательств по налогам, сборам и иным обязательным платежам. А если есть, то и по возмещению вреда, причиненного жизни или здоровью других лиц.
2. Обязательно указываются причины, по которым необходимо признание должника банкротом. В их числе отсутствие работы, потеря трудоспособности, сложные семейные обстоятельства, из-за которых ухудшилось финансовое состояние или упали доходы заявителя.
3. При наличии исковых требований, исполнительных производств, а также иных документов, на основании которых могут списывать деньги со счетов заявителя, их перечень также следует привести в заявлении.
4. Дополнительно указывается перечень имущества, банковских счетов и вкладов, наименование выбранной СРО.
5. Просительная часть — требование о признании должника несостоятельным, ну и полный перечень прилагаемой документации

Если планируется в процессе прибегать к платным услугам третьих лиц, то в заявлении прописывается максимальная сумма, которая может потребоваться для этого. Можно еще попросить об отсрочке внесения денег на депозитный счет при необходимости.

Чтобы заявление приняли, нужно оплатить государственную пошлину – квитанцию следует также приобщить к общему пакету документов.

Отправить собранные документы можно:

• Почтой России — оно должно быть оформлено как заказное письмо с уведомлением;
• онлайн через систему «Мой Арбитр» — заявление и приложенные документы загружаются в виде сканированных копий;
• самостоятельно отнести в судебную канцелярию, в арбитраж по месту проживания — сотрудник суда поставит на вашем экземпляре отметку о приеме документов.

Копии заявления также нужно обязательно отправить каждому известному кредитору. Лучше это сделать через почту с уведомлением.

3. Вынесение судебного решения

Если суд принял заявление, то процедура банкротства физических лиц завершается одним из трех вариантов: реструктуризацией долговых обязательств, реализацией (то есть продажей) имущества, мировым соглашением.

3.1. Реструктуризация

Предполагает изменение условий договора, величины процентной ставки и сроков погашения задолженности. Такое решение принимается, если:

• у гражданина есть постоянный источник дохода;
• нет опыта банкротства за последние 5 лет, судимости по экономическим преступлениям;
• не было случаев привлечения по административным нарушениям по хищению имущества, преднамеренному банкротству;
• последние 8 лет не составлялся план реструктуризации.

По текущим долгам больше не начисляют проценты, не применяют какие-либо санкции за просрочку, отзываются требования по обеспечению долга. Важное условие - размер дохода должника после уплаты налогов и вычета размера прожиточного минимума должен был достаточным для закрытия всех задолженностей в течение 36 месяцев.

План реструктуризации составляется в течение 10 дней после того, как составлен реестр требований кредиторов. Затем его направляют финуправляющему. Он собирает кредиторов для голосования и утверждения проекта. В случае принятия положительного решения план направляется в суд для утверждения и реализации.

Это значит, что:

• кредиторы могут требовать только то, что прописано в плане;
• не начисляются дополнительные неустойки и штрафы;
• нельзя предъявлять встречные требования по задолженности;
• в течение 5 лет после исполнения и завершения прописанных в плане действий бывший должник должен уведомлять банки о прошедшей реструктуризации, если потребуется взять новый кредит.

Если нет плана реструктуризации либо его не утвердили на собрании, гражданин объявляется банкротом.

3.2. Реализация (продажа) имущества

Проводится финансовым управляющим, в случае если невозможна реструктуризация, имущество распродается на торгах, чтобы удовлетворить требования кредиторов. Долг выплачивается им пропорционально, в порядке очередности.

Конкурсная масса состоит из всего подлежащего распродаже имущества и источников дохода должника, если они превышают прожиточный минимум. В случае совместного владения собственностью с молотка уходит только доля должника.

Нельзя включать в конкурсную массу:

• единственное жилое помещение и землю под ним;
• алименты и социальные выплаты — пособия, пенсии;
• бытовые предметы и мебель, кроме драгоценностей, антиквариата, предметов роскоши.

Чтобы финуправляющий действовал в интересах заявителя, нужно заранее обратиться за помощью к специализированным юристам. Эксперты «Бажена Консалт» работают с надежными СРО и подберут подходящую кандидатуру управляющего. Именно он должен будет провести оценку стоимости имущества, определить сроки продаж, подготовить и направить в судебный орган соответствующие документы.

3.3. Мировое соглашение

Заключается до того, как заявителя объявят банкротом. Этот шаг отменяет реструктуризацию, прекращает действия управляющего, предоставляет дополнительную отсрочку для того, чтобы должник мог рассчитаться по имеющимся финансовым обязательствам. В случае нарушения пунктов соглашения дело возвращается в суд.

Варианты рассмотрения заявления судом

Нужно учитывать, особенно при самостоятельной подаче документов, что суд не всегда признает банкротство. В некоторых случаях он может оставить заявление без рассмотрения:

• заявление оформлено некорректно и не по установленному шаблону;
• нет признаков неплатежеспособности;
• есть иное заявление о банкротстве от гражданина в течение предыдущих 5 лет;
• задолженность уже погашена, обязательства перед кредиторами выполнены;
• должник оспаривает требования кредиторов, не согласен с ними;
• документы собраны не в полном объеме.

У суда нет права не рассматривать заявление с недостающими документами, если сумма долга превышает 500 тысяч рублей. Оно в любом случае принимается в производство, а недостатки устраняются по ходу процедуры.

Арбитраж может прекратить производство по делу, признав заявление необоснованным в случае:

• необоснованной задолженности перед кредиторами или ее погашения;
• отсутствия признаков неплатежеспособности;
• если должник не соответствует условиям признания несостоятельности;
• имеются спорные вопросы между кредиторами и должником, для решения которых требуется исковое производство.

В случае признания заявления обоснованным и опубликования этой информации официально кредиторам дается два месяца, чтобы предъявить финансовые претензии к должнику.

4. Признание банкротства

Официально банкротство граждан – физических лиц наступает после того, как суд признает должника неплатежеспособным. С этого момента прекращаются любые преследования, звонки, письма, касающиеся погашения долга. Кредиторы больше не имеют юридических оснований для подобных действий, так как финансовый управляющий предпринял все необходимые меры для удовлетворения их интересов.

Добавим, что некоторые виды долгов нельзя списать в рамках кредитного банкротства (алименты, компенсация морального вреда или ущерба здоровью и пр.). Требования по ним могут возникнуть даже в том случае, если гражданин имеет статус банкрота. Подробнее об этом можно узнать на бесплатной консультации юристов «Бажена Консалт».

Преимущества и недостатки статуса «банкрот»

Банкротство физ. лиц – процедура недешевая, и это один из главных минусов для многих граждан. Также на время разбирательства должник не имеет права:

• без согласия финансового управляющего покупать или продавать движимое и недвижимое имущество, передавать его в залог;
• брать новые кредиты или займы, а также выступать поручителем, не сообщив кредитной организации о своем банкротстве;
• распоряжаться денежными средствами на своих счетах в банках.

Есть некоторые ограничения и после завершения процедуры. 3 года нельзя управлять юридическим лицом (но владеть долей можно), 5 лет — быть руководителем МФО, страховой компании, негосударственного пенсионного фонда. И 10 лет нельзя становиться руководителем кредитной организации.

Каждый сам для себя решает, насколько значимы указанные минусы. Однако для большинства банкротство через суд – это единственный шанс и цивилизованный, законный способ избавиться от долгового бремени. После признания гражданина банкротом:

1. Он имеет право не оплачивать накопленные к этому времени обязательные платежи (кроме тех, что возникли уже после признания банкротом - налоги, сборы, ЖКХ).
2. Он имеет право не рассчитываться по требованиям кредиторов — все подобные операции отныне будут рассматриваться только в рамках дела о финансовой несостоятельности.
3. Прекращается начисление пени (процентов), штрафов и иных санкций по имеющимся долгам.
4. Прекращается исполнительное производство по имущественным взысканиям: приставы перестают удерживать деньги из зарплаты, снимаются аресты, запреты и т.д.

То есть после признания физического лица банкротом любые требования со стороны кредиторов считаются необоснованными, а значит, не подлежат исполнению.

Особенности упрощенной процедуры

С 1 сентября 2020 года оформить банкротство физического лица можно в упрощенном порядке. Документы подаются в любой МФЦ, причем в их число входит лишь само заявление и список кредиторов. Процедура бесплатная – не нужно платить госпошлину и оплачивать услуги финансового управляющего.

Условия для применения упрощенной схемы:

• суммарный размер долгов – от 50 до 500 тыс. руб.;
• имеется постановление судебных приставов о невозможности взыскания по исполнительному производству (у должника не осталось доходов или имущества, которое можно было бы реализовать);
• при расчете суммы долга не учитываются штрафы, пени, различные убытки и санкции.

Срок принятия решения может составлять менее месяца. Если в течение этого срока изменится имущественное положение должника (он получит в наследство квартиру) либо другой кредитор подаст возражение, то процедура автоматически прекращается, а списание долговых обязательств не происходит.

У такого банкротства должника есть немало минусов и сложностей:

1. На практике получить акт от судебных приставов с нужной формулировкой непросто. В силу загруженности они не всегда могут применить положенные по закону меры, а потому затягивают исполнительное производство или прекращают его по иным причинам.
2. Кредиторы могут инициировать процедуру несостоятельности через суд, если сочтут, что должник неправильно рассчитал сумму долговых обязательств, либо его имущественное положение претерпело изменения. Скрыть наследство или дарственную не получится. На период рассмотрения заявления кредиторы имеют право запрашивать всю информацию о физ. лице и его имуществе, в том числе в МВД и Росреестре.
3. Если в расчеты закралась ошибка, то после окончания процедуры разницу между указанной и фактической суммой обязательств придется возместить в полном объеме и на ранее оговоренных условиях (со всеми штрафами, пенями и санкциями).
4. Если про кредитора забыли и не включили его в список, то обязательства перед ним остаются в силе и не списываются.

Но, самое главное, на руки никакие документы о финансовой несостоятельности не выдаются. Все, что МФЦ сделает в рамках процедуры банкротства – опубликует запись в ЕФРСБ о завершении процесса.

Поэтому, прежде чем прибегнуть к упрощенной процедуре, обязательно проконсультируйтесь с юристами: иногда выгоднее оформить статус банкрота через суд.

Стоит ли привлекать юристов к процессу?

Оформление банкротства физического лица через суд — процедура затратная и по деньгам, и по времени.

Главная задача процедуры несостоятельности – провести социальную реабилитацию должника, дать ему возможность на законных основаниях списать старые долги и начать новую жизнь. Можно пройти весь путь самостоятельно, но лучше всего доверить банкротство по кредитам профессионалам.

В «Бажена Консалт» мы помогаем нашим клиентам сэкономить время и деньги, выстраиваем стратегию банкротства и находим опытного финансового управляющего. Каждую ситуацию изучаем индивидуально, поэтому не используем шаблонные решения и всегда исходим из интересов заявителя.

Уже на первой, бесплатной консультации юристы оценят перспективы и шансы на успех. Они разработают подробную стратегию и подсчитают, во сколько обойдется банкротство. В своей работе наши специалисты руководствуются принципом прозрачности, поэтому вы всегда будете в курсе финансовых расходов.

Более того, мы не включаем в стоимость услуг лишние опции, поэтому наши цены доступны всем. Платите так, как вам удобно – в рассрочку до 1,5 лет, без предоплаты, равными платежами или даже нерегулярно, когда финансовая ситуация стабилизируется. Мы всегда идем навстречу и обговариваем условия оплаты индивидуально с каждым клиентом.

Чтобы не тратить впустую время и деньги, выбирайте услугу банкротства под ключ. Опытные юристы проконтролируют все этапы процедуры, примут участие в судебных заседаниях, защитят ваши интересы и помогут получить статус банкрота с минимальными издержками.

Во сколько обойдется банкротство физического лица

На нашем сайте уже публиковалась информация о стоимости банкротства. Если кратко, то общая сумма расходов рассчитывается следующим образом:

• оплата госпошлины при подаче заявления – 300 руб.;
• обязательное вознаграждение за услуги финансового управляющего – по 25 тыс. руб. за каждую проведенную процедуру;
• публикация сведений о банкротстве в ЕФРСБ – около 430 руб. за каждое сообщение (а их может быть несколько, по числу кредиторов);
• оплата сопутствующих юридических услуг – сумма зависит от сложности дела и выбранной стратегии;
• платное оформление справок, выписок и других документов – нередко бесплатные услуги занимают слишком много времени. Пока одни бумаги еще оформляются, другие теряют актуальность (яркий пример – «срок жизни» справки из ЕГРИП об отсутствии статуса ИП всего 5 дней);
• публикация в «Коммерсанте» - от 4 тыс. руб.

Если должник не может оплатить процедуру банкротства, она прекращается, поэтому стоит заранее взвесить все финансовые риски и возможные выгоды. Когда размер долговых обязательств невелик, вопрос об удовлетворении требований кредиторов можно решить и вне рассмотрения дела о банкротстве.

Планируя начать процедуру признания финансовой несостоятельности, нужно внимательно оценить все преимущества и возможные последствия подобного решения. Нелишним будет проконсультироваться у юристов, чтобы учесть все риски и нюансы предстоящего мероприятия. Мы будем рады ответить на любые вопросы по банкротству физических лиц на бесплатной консультации.

Смотрите также

Правда о банкротстве на основе реальных отзывов Способы решения проблем по займам у физических лиц и МФО Чем отличается процедура реструктуризации в арбитражном суде от программ банков по реструктуризации? Варианты решения кредитных проблем – от простых способов до банкротства Услуга банкротства для индивидуального предпринимателя