Оформляя в банке очередной кредит, никто не сомневается в своих финансовых возможностях. Однако на практике часто случается, что возникают проблемы с выплатой займов. Итогом становятся постоянные просрочки, испорченная кредитная история и все большее погружение в долговую яму. У должника есть два варианта — обратиться непосредственно в банк, чтобы попросить снизить финансовую нагрузку, либо добиться реструктуризации кредита через суд.
О том, что это за процедура и станет ли такое решение выгодным для вас, расскажут эксперты юридической фирмы «Бажена Консалт».
В чем смысл реструктуризации долга
Реструктуризация кредита предполагает изменение условий договора и графика платежей на более комфортные для заемщика. Это необходимая мера, когда у вас уже нет финансовой возможности выплачивать долги на условиях, прописанных в кредитном договоре.
Стандартно банки могут предложить реструктуризацию кредита по таким программам:
- Уменьшение размеров ежемесячного платежа за счет увеличения сроков выплаты кредита (пролонгации). Долг растягивается на более длительное время — вам проще отдавать небольшие суммы, но общий долг в итоге возрастает. Переплатите вы в результате больше, даже если процентная ставка по кредиту уменьшится.
- Кредитные каникулы — в течение некоторого времени вам разрешают либо совсем не вносить платежи (что бывает очень редко), либо оплачивать только проценты. Чтобы получить такую льготу, нужны серьезные основания, которые обязательно подтверждаются документально, — рождение ребенка, призыв в армию, потеря работы. Срок каникул обычно не больше 6 месяцев.
- Изменение валюты займа. Если вы оформили кредит до кризиса в иностранной валюте, а ее курс сильно поднялся, соответственно резко увеличилась общая сумма долга, вы можете попросить банк изменить валюту на рубли, но практика показывает, что кредитные организации редко и с большой неохотой идут на такие меры.
- Снижение процентной ставки. Возможно по программе рефинансирования всех кредитов в одном банке. Нужно внимательно читать условия договора — часто итоговая сумма оказывается выше имеющегося долга.
- Отмена штрафов и пеней — крайне редкий случай, обычно банк не списывает ни одной просрочки.
- Комбинированный вариант — совмещают несколько льготных программ.
Решение одобрить ваше заявление или отказать в реструктуризации кредита принимает только банк. У вас должна быть хорошая кредитная история и реально сложное материальное положение.
Почему кредитные организации отказывают в реструктуризации
На самом деле реструктуризация через суд кредитным организациям менее выгодна — в этом случае они будут обязаны подчиниться решению арбитража, а не диктовать свои условия. Большинство банков это хорошо понимают, поэтому сами инициируют судебный процесс только в крайних случаях, когда выясняется, что больше с вас взять нечего. Почему же тогда они отказывают клиентам в реструктуризации кредита? На это есть разные причины:
- Нет подтверждающих документов, с помощью которых вы можете доказать изменение своего финансового положения и неплатежеспособность. Просто на слово вам никто не поверит.
- По кредиту есть просрочки, начислены пени и штрафы. Банки не могут доверять ненадежным клиентам. Обычно они идут на изменение условий договора только если у вас незапятнанная кредитная история. Поэтому обращаться с заявлением нужно как можно раньше, при первом появлении сложности с выплатой займа.
Иногда банк отказывает в реструктуризации кредита без объяснения причин, даже если у вас хорошая кредитная история. К примеру, представленные вами документы могут показаться недостаточно убедительными.
Почему не стоит бояться реструктуризации задолженности через суд
Часто одно упоминание о суде наводит у должников панику. Однако рассмотрение иска в арбитражном суде — эффективный выход. Такая мера вводится в рамках процедуры банкротства (но без признания вас банкротом) и позволит погасить кредит на выгодных условиях:
- после введения процедуры в действие полностью прекращают начисляться все виды штрафных санкций;
- общая сумма долга не увеличивается, остается фиксированной;
- на несколько месяцев замораживается выплата по всем кредитам — пока не будет утвержден план реструктуризации;
- приостанавливается действие исполнительных листов и исполнительных действий по ним;
- возможна реструктуризация кредитов в разных банках через суд, а также других ваших долгов — ЖКХ, штрафов ГИБДД, налоговых платежей и т. д.
Разрешения банков на введение процедуры реструктуризации не требуется, суд начинает процесс без согласования с кредитными организациями. Еще один положительный момент — прекращается преследование и бесконечные звонки коллекторов и банковских служб.
Документы
Для суда потребуется представить пакет документов:
- документ, удостоверяющий личность, — паспорт;
- кредитный договор;
- исковое заявление в суд;
- банковскую справку о сроках кредита и просрочках;
- трудовую книжку;
- справку о заработной плате по форме 2-НДФЛ за предыдущие 6 месяцев, а также ряд других документов.
В зависимости от сложившейся ситуации могут потребоваться дополнительные справки — о смерти заемщика, об инвалидности, из центра занятости о постановке на учет, выписка из истории болезни. Если есть ипотека, необходимо согласие второго супруга на изменение условий кредитного договора.
Лучше, если собранные документы предварительно посмотрит специалист, чтобы не допустить отказа суда в реструктуризации (подробнее об услуге). У юристов компании «Бажена Консалт» большой опыт работы с судебными и банковскими организациями. Мы точно знаем, какие документы нужно подготовить, чтобы получить положительное решение.
Рассрочка или отсрочка решения суда
В процессе взыскания долга через суд можно также ходатайствовать о получении отсрочки/рассрочки погашения кредитов. Здесь возможны три варианта:
- Суд принял решение о взыскании долга, но еще не возбудил исполнительное производство. Подайте письменное заявление об отсрочке, сославшись на трудное материальное положение. Представьте подтверждающие документы и план погашения кредитов. Руководствоваться нужно статьей 203 ГПК РФ.
- Исполнительное производство возбуждено. Порядок действий аналогичный, но статья для руководства в Гражданском процессуальном кодексе будет 434.
- Еще не принято решение. Можно заранее направить ходатайство и заявление, попросить суд принять определенный порядок погашения задолженности. Просьба также должна быть подтверждена соответствующими документами. Суд может удовлетворить такое ходатайство заявителя.
Не медлите, если чувствуете, что больше не сможете платить по кредиту на текущих условиях. Рефинансирование, кредитные каникулы или реструктуризация, которые предлагают банки, лишь на время смогут облегчить ваше положение. Фактически они могут обернуться дополнительной финансовой нагрузкой.
Специалисты юридической компании «Бажена Консалт» помогут погасить все кредиты через арбитражный суд с помощью процедуры банкротства. Мы помогли уже тысячам клиентов начать счастливую жизнь без долгов. Запишитесь на бесплатную консультацию и получите полный разбор конкретно вашей ситуации.
